Droga do kredytu hipotecznego krok po kroku

Nawet co druga osoba kupująca mieszkanie w Polsce bierze na ten cel kredyt hipoteczny. Jest to najlepszy sposób na sfinansowanie zakupu nieruchomości w przypadku, gdy nie posiada się odpowiedniej ilości własnej gotówki.

Ubieganie się o tak duże zobowiązanie jest dość skomplikowane, choćby pod względem liczby dokumentów, jakie należy dołączyć do wniosku kredytowego. Dowiedz się, jak dostać kredyt hipoteczny krok po kroku, czyli jak wygląda proces wnioskowania o finansowanie i jak należy się do niego przygotować.

Krok 1: Sprawdź swoją zdolność kredytową

Otrzymanie kredytu hipotecznego w określonej wysokości zależy od posiadanej zdolności kredytowej, czyli możliwości finansowych do spłaty pożyczonej sumy wraz z odsetkami. Warto te możliwości oszacować przed złożeniem wniosku, aby dowiedzieć się, na jak wysoką sumę można liczyć, a więc także na jak drogie mieszkanie można sobie pozwolić.

W dokonaniu samodzielnej oceny możliwości finansowych pomoże Ci kalkulator zdolności kredytowej dostępny online. Po wpisaniu w nim danych na temat dochodów i zobowiązań otrzymasz orientacyjną wysokość kwoty kredytu, o jaki możesz się ubiegać. Pamiętaj jednak, że bank może nieco inaczej wyliczyć Twoją zdolność kredytową, ponieważ weźmie pod uwagę o wiele więcej danych.

Krok 2: Znajdź nieruchomość, która ma być zabezpieczeniem kredytu

Zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest nieruchomość, którą trzeba wskazać we wniosku kredytowym. Jeżeli interesuje Cię zakup mieszkania na kredyt, możesz wybrać je zarówno na rynku pierwotnym, jak i wtórnym. Cena nieruchomości powinna być dostosowana do Twoich możliwości finansowych. Pamiętaj, że bank będzie od Ciebie wymagał wkładu własnego w wysokości od 10 do 20%. Przy niższym wkładzie własnym konieczne jest wykupienie dodatkowego ubezpieczenia, co zwiększa koszty kredytu i wysokość miesięcznych rat.

Krok 3: Wybierz najlepszy kredyt hipoteczny

Decydując się na kredyt hipoteczny, zaciągasz zobowiązanie o znacznej wysokości, które będzie trzeba spłacać przez wiele lat. Bardzo ważne jest więc, żeby warunki umowy jak najbardziej Ci to zadanie ułatwiały. Kluczową rolą odgrywa tutaj koszt kredytu – im będzie on niższy, tym mniejsze raty będziesz płacić każdego miesiąca. Warto więc poświęcić czas na porównanie ofert i znalezienie tej najtańszej.

Zwróć uwagę na oprocentowanie kredytu i wielkość marży, wysokość prowizji oraz RRSO. Pamiętaj, że kredyt z prowizją 0% nie zawsze jest najtańszy, ponieważ niektóre banki proponując taką ofertę, często oczekują wyższej marży.

W znalezieniu oferty o najniższych kosztach kredytowania pomoże Ci dostępny online ranking kredytów hipotecznych, w których znajdziesz produkty o najkorzystniejszych warunkach finansowania. Po wytypowaniu najtańszych sprawdź jeszcze ich szczegółowe parametry bezpośrednio na stronach internetowych banków np. w jakiej wysokości wymagany jest wkład własny, czy oprocentowanie jest zmienne czy stałe, jaki jest maksymalny okres kredytowania itp.

Krok 4: Skompletuj dokumenty

Ubieganie się o kredyt hipoteczny wymaga złożenia w banku wypełnionego formularza wniosku wraz z kompletem dokumentów. O ich dokładną listę poproś przedstawiciela danej instytucji, ponieważ zależy ona od indywidualnych wymagań banku oraz takich kwestii jak np. rodzaj nieruchomości, która będzie zabezpieczeniem kredytu.

Jeżeli zamierzasz wziąć kredyt na mieszkanie z rynku wtórnego, bank najpewniej zażyczy sobie takich dokumentów jak:

• zaświadczenie o zarobkach lub inny dokument potwierdzający źródło i wysokość dochodów,
• historia rachunku bankowego np. z ostatnich 6 miesięcy,
• umowa przedwstępna zakupu mieszkania,
• numer księgi wieczystej nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu.

Znacznie więcej dokumentów należy dostarczyć w przypadku zakupu nowego mieszkania od dewelopera. Potrzebne będą m.in. dokumenty dotyczące wykonawcy (np. wypis z KRS), wypis z rejestru gruntów, pozwolenie na budowę itp.

Krok 5: Złóż wniosek kredytowy

W większości przypadków w celu dopełnienia formalności związanych z ubieganiem się o finansowanie należy udać się osobiście do placówki bankowej, choć zdarzają się już oferty pozwalające wypełnić formularz wniosku o kredyt hipoteczny online. W takim wypadku dokumenty, o których mówiliśmy w poprzednim punkcie, należy zeskanować i przesłać do banku drogą elektroniczną. Składając wniosek tradycyjnie, musisz je dostarczyć w oryginalne.

Rozpatrywanie Twojego wniosku może trwać nawet kilka tygodni. W tym czasie bank będzie badał Twoją zdolność kredytową, a także sprawdzi nieruchomość, która ma być zabezpieczeniem kredytu (konieczna jest jej profesjonalna wycena). W międzyczasie możesz się spodziewać także prośby o uzupełnienie dokumentacji, jeśli bank stwierdzi jakieś braki. Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej na podpisanie umowy masz zwykle około 30 dni, ponieważ zazwyczaj tyle wynosi „termin ważności” oferty kredytowej.

Jak widać, ubieganie się o kredyt hipoteczny krok po kroku wiąże się z koniecznością dopełnienia wielu formalności. Jeżeli jednak dobrze się przygotujesz do całej operacji, z pewnością oszczędzić sporo czasu i nerwów.